在當前擴年夜內需、促進消費的布景下，消費以其矯捷、快捷、門檻低的特點，一向出現(xiàn)快速“奔騰”的狀況。但重拓展營業(yè)、輕風險辦理現(xiàn)象的存在，導致消費的征信貳言投訴事務激增。在法令軌制不完美、監(jiān)管不到位的實際面前，消費者在征信維權過程中處于弱勢地位，維權成功率低。本文連系日常受理涉及消費的征信維權事務，闡發(fā)消費者面對的維權困境，并提出建議。征信維權事務根基環(huán)境及特點根基環(huán)境在消費情況日益豐碩、政策鼓動鼓勵等利好的促進下，消費一向處于快速“奔騰”的狀況。國度與成長嘗試室2017年4月公布的《中國消費立異陳述》指出，我國當前消費市場規(guī)模估量接近6萬億元，估量2020年將跨過12萬億元。可是營業(yè)辦理不規(guī)范、監(jiān)管不到位等問題也使消費者權益受到分歧水平的損害，征信貳言投訴事務多發(fā)。以棗莊市為例，2015年至2017年10月，人平易近銀行棗莊市中支共受理涉及消費的征信維權申請166筆，此中線上處置征信貳言13筆，線下受理的相關征信投訴、維權咨詢153筆。線上處置的13筆中，1筆維權成功，11筆拋卻維權，1筆轉向其他維權體例;線下受理的153筆中，85%以上的維權人因維權難度年夜而拋卻，約有5%的轉向其他維權體例。因法院告狀難度年夜、成本高，維權人很少采納這種體例。

特點一是征信維權事務遞增，源自冒名貸款的占比高。2015年至2017年10月末，棗莊中支征信辦理科和棗莊市消費者權益庇護協(xié)會受理的涉及消費類的小我征信貳言、投訴、咨詢呈逐年遞增趨向(如圖1所示)。166筆維權訴求中，72.3%的否定是本人打點的消費貸款，且年夜部門在維權主體不知情的環(huán)境下仍舊處于正常還款狀況，可以初步認為冒名貸款事實存在。二是消費貸款金額較小，全數(shù)為線上買賣。征信維權中涉及的消費貸款金額均低于10000元且均為線上買賣，以手機APP申請消費貸款為主，貸款發(fā)放機構為北銀消費有限公司、捷信消費公司等。部門報數(shù)機構當然顯示為黑龍江省塔河縣農村信用結合社、哈爾濱銀行龍青支行等傳統(tǒng)機構，事實是這些機構與樂寶袋、佰仟等線上平臺合作，將消費貸款數(shù)據(jù)上報至征信中間。三是初度維權結果不睬想，經由過程法令路子再次維權的積極性低。據(jù)統(tǒng)計，166筆維權事務中，初度維權不成功率92.30%。經由過程德律風回訪，12筆經由過程人平易近銀行初度維權掉敗的信息主體經由過程其他路子再次維權的人數(shù)為1人。征信維權困境下層人平易近銀行感化有限一是征信法令律例付與人平易近銀行征信維權過程中的權柄有限。向下層人平易近銀行提出貳言申請或投訴，是信息主體保護自身權益最直接、最簡單的體例。按照征信相關法令律例要求，人平易近銀行受理、掛號貳言投訴申請轉交至接入機構核實，接入機構只需要按照劃定格局在劃定刻日內答復即為按劃定處置貳言投訴。整個貳言投訴處置過程中，下層人平易近銀行只能起到“上傳下達”的感化，核查成果的決議權在貳言發(fā)朝氣構。對于不予點竄的貳言投訴事項，人平易近銀行無其他法令付與的手段進一步保護消費者正當權益。二是缺乏直接監(jiān)管權使下層人平易近銀行處于被動地位。按照劃定，消費營業(yè)的監(jiān)管機構為銀監(jiān)會，征信營業(yè)的監(jiān)管機構為人平易近銀行。現(xiàn)實上，征信信息是具體營業(yè)的客不雅反映，征信貳言投訴的處置需要追溯到營業(yè)的整個流程，從素養(yǎng)上說是由營業(yè)打點不規(guī)范引起的。可是人平易近銀行無權對征信信息前面營業(yè)環(huán)節(jié)進行監(jiān)管，無法經由過程現(xiàn)場核查等手段核驗其貳言事項對應的消費貸款打點的合規(guī)性。接入機構缺乏當真貳言核查的積極性一是機構業(yè)績查核不合理，核查人員缺乏核查自動性。萬億級的消費市場催生的競爭猛烈，各消費企業(yè)將查核重點放在拓展市場上，導致營業(yè)人員前期審批不嚴，后期核查不力。在下層人平易近銀行扣問具體核查過程時，以“再有問題來告狀”之類的話語應付。二是部門營業(yè)過程復雜，存在核查的客不雅堅苦。消費者經由過程第三方公司的手機APP等申請消費貸款，用戶天資審核是第三方公司，但現(xiàn)實的資金供給方及征信數(shù)據(jù)的上報、貳言的核查都是與第三方類公司合作的貿易銀行。營業(yè)條線的拉長及貸前貸中貸后的分手辦理，使得貳言核查責任不清，核查流程不暢。信息主體維權困境一是信息主體對消費維權熟悉有限，對侵權后果的嚴峻性熟悉不足。部門維權主體對維權方式領會較少，部門貳言申請人初次發(fā)覺不知情的消費貸款后沒有采納任何辦法，待過期記實影響厥后期房貸、車貸營業(yè)后才采納維權辦法，放任了侵權行為的成長，也增加了后期維權的難度。二是維權成本高，信息主體自動拋卻維權。異地維權需要花費年夜量的時候和資金。在衡量利弊后，年夜部門信息主體挑選自立代償消費貸款，自動拋卻維權。以人平易近銀行棗莊市中支受理的胡某維權案件為例，2016年10月，胡某發(fā)覺信用陳述中有一筆由北銀消費公司發(fā)放的金額為5439元的冒名消費貸款記實，隨向人平易近銀行提出貳言申請，北銀消費公司答復不予點竄后，胡某先后到北京銀監(jiān)局、人平易近銀行北京營管部多次進行維權，歷經2個多月維權成功。據(jù)領會，胡某在維權中共破費交往車票、住宿、咨詢費、誤工費等費用合計達到3100余元。建議一是成立消費者權益庇護的部分結合機制。對于冒名貸款等嚴峻損害消費者權益的行為，往往需要筆跡判定、指紋判定等司法介入。是以，建議成立多部分結合庇護機制，形成“一口受理、分類處置、高效核查、溝通順暢”的消費者權益庇護系統(tǒng)，在不需要司法介入的環(huán)境下，完成核查工作，庇護各方正當權益。二是成立人平易近銀行征信系統(tǒng)貳言風險預警功能。截至2016年末，人平易近銀行小我征信系統(tǒng)收錄天然人9.1億，接入機構達到2996家，是多方年夜數(shù)據(jù)共享的平臺。征信貳言是信貸營業(yè)打點不敷規(guī)范的側面反映，建議成立人平易近銀行征信貳言的預警功能，將必定期間內年夜量出現(xiàn)貳言的機構納入監(jiān)管重點，并按期傳遞共享，對貳言數(shù)目跨過預警值的機構開展不按期現(xiàn)場查抄。三是成立跨地域貳言處置機制。對于異地貳言處置，成立貳言受理人平易近銀行、機構地點地人平易近銀行、機構、貳言申請人多方介入、配合核查、處置反饋的貳言處置新流程，提高核查機構的正視水平，晉升貳言處置的效率和質量。四是維權實施接入機構首接負責制。接入機構在接到維權主體的維權申請某人平易近銀行、征信中間轉入的貳言或投訴，應實施首接負責制，對于在處置維權事項不積極、不負責的行為，實施責任究查。案例分享：《租房也能“被貸款”， 華融消費或涉此中》京華時報訊，數(shù)名在北京租房的租客告訴記者，之前和他們簽合同的 中介都被一家叫做胡想年夜熊(北京)資產辦理有限公司(以下簡稱：年夜熊公寓)收購，其從頭簽定合同時，年夜熊公寓讓租客下載一款名為“分付君”的APP, 租客認為“分付君”是一款貸款APP，而且已有租客銀行征信出現(xiàn)了上萬元的貸款。5月27日，記者扣問年夜熊公寓的工作人員是否在本年收購了幾家中介公司，并要求租客下載“分付君”付出房租時，工作人員以本身只是售后人員為由拒絕了記者采訪，也未透露其帶領聯(lián)系體例。記者在國度企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢到，胡想年夜熊(北京)資產辦理有限公司已被列入工商部分經營反常名錄。

胡想年夜熊(北京)資產辦理有限公司已被列入反常經營名錄租客認為“分付君”是一款貸款APP 不續(xù)租就得截留押金在通州租房的周云(假名)告訴記者，他原先的租房合同是與衡宇中介公司年夜城置地簽訂，租賃時候為2016年11月9日至2017年10月31日。“2017年3月底擺布，年夜誠置地的客服打德律風聯(lián)系我，他們公司已經被年夜熊公寓收購，后期會有營業(yè)員聯(lián)系我點竄合同。”周云暗示，2017年4月4日，年夜熊公寓營業(yè)員上門與其點竄合同，“沒有按照原合同的期間從頭簽訂，而是簽訂了2017年4月10日至2018年4月9日的為期一年的合同。”據(jù)周云所述，那時在合同后面?zhèn)渥⒑庥顥碇?016年10月31日，后可按照正常退組手續(xù)退租。同時，房租付出體例從押一付三改為押一付一。周云稱，簽訂合同當天他并不領會“分付君”APP，但營業(yè)員用其手機下載了該APP，并上傳了部門合同和其小我手持身份證照片，同時綁定了周云的銀行卡，“我扣問后，營業(yè)員說是年夜熊公寓和分付君合作，今后交房租直接在分付君上交付，攝影上傳只是增加我的信用分，便利今后的房租交付。”之后營業(yè)員便用周云的手機掃描了他的手機。周云暗示，之后他看到本身的分付君上生成了2017年5月10日至2018年3月10日為期11期的分期賬單，“和我說后續(xù)會有分付君客服打德律風和我核實，讓我和分付君客服確定，后就分開了，同時拿走了我先前與年夜城置地簽訂的合同。”周云說道。邇來，趙麗也暗示被租房一事所困擾，其也在一個叫年夜誠置地的中介租房，租期為2016年10月至2017年10月。同周云一樣，2017年4月份，她的中介公司被年夜熊公寓收購，她被要求從頭和年夜熊公寓簽合同，付款體例押一付一，但需要用“分付君”進行付款。趙麗稱，因為本身未贊成該付出體例，年夜熊公寓何處則給出三個方案，“一是用分付君付款并從頭簽合同;二是此刻一次性交現(xiàn)金到10月份;三是若是不續(xù)租，押金不給退，還需要在合同上簽字，押金不退。”趙麗暗示，三個方案都被她拒絕。除了周云和趙麗，多名租客都告訴記者，他們認為“分付君”現(xiàn)實就是一款貸款APP，“這個APP現(xiàn)實上是一個貸款平臺，我們交房租相當于每月還款。憑一年的租房合同分付君APP會直接把一年的房租打給中介，相當于租戶變相地貸款一年的房租，然后再每月還款。”一租客質疑道。租客查詢銀行征信時 發(fā)覺欠銀行49000元趙師長教師告訴記者，比來他籌辦買房，過程中卻發(fā)覺其愛人名下有49000元的貸款未還，“之前我們租房的中介被年夜熊收購后，從頭簽定了一份合同，我愛人在不領會環(huán)境的前提下，下載了‘分付君’，拍了身份證照片也綁定了銀行卡，辦了一個10個月分期的形式，每個月4900元，總共加起來49000元。”趙師長教師暗示，他前兩天買房時才發(fā)覺，其愛人名下還有49000元的貸款沒有還清。“前兩天買房時，去銀行查，知道我愛人名下還有四萬多的貸款未還，我此刻給他們打德律風，公司已經說我的貸款已經還清了，但我需要公司給我開一個貸款還清的清單。公司和年夜熊公寓互相推諉，始終不給我打點。”趙師長教師強調，他們作為租戶，和公司之間沒有直接關系，作為租客，他們不知道中心是怎么處置和結算的。租客小我信用里出現(xiàn)在近三萬元的小我貸款。租客供圖除了趙師長教師，王玉(假名)也告訴記者，他查詢本身的小我信用時，發(fā)覺本身于2017年3月2日在一家名為華融消費股份有限公司(以下簡稱：華融消費)貸款近30000元。王玉暗示本身房租是三個月一付, 需要經由過程“分付君”,王玉暗示那時沒有人告訴他這是貸款, “我覺得就是通俗的同一扣款, 比來發(fā)覺征信里多了一條貸 成都貸款款記實, 時候和金額跟分付君的一樣, 才知道是貸款。”記者發(fā)覺，趙師長教師的放款公司也是華融消費。查詢拜訪：年夜熊公寓已被列入工商部分經營反常名錄記者在一年夜熊公寓租客的維權群里看到，該群里共有130多名租客，數(shù)名租客告訴記者，他們查詢的小我信用里面，貸款公司都是華融消費。記者進入該公司網站查詢得知，華融消費是一家貸款公司，他們的網站里面有多個貸款選項，在公司介紹里面稱，華融消費是中國銀監(jiān)會核準成立的全國性非銀行機構，注冊地位于安徽合肥，首期注冊本錢6億元人平易近幣。5月27日，記者撥打了華融消費的客服德律風，對于記者提問他們與年夜熊公寓之間有何干系時，該工作人員暗示他們沒有權限回覆記者的問題。同日，記者按照租客供給的合同里衡宇管家的德律風，聯(lián)系上年夜熊公寓工作人員，記者扣問年夜熊是否在本年收購了幾家中介公司，接德律風的女子暗示不知道后便直接掛斷了德律風。記者再聯(lián)系上一名自稱在年夜熊公寓負責售后的工作人員，記者扣問本年他們是否收購多家中介公司并要求租客下載“分付君”付出房租時，他暗示本身只是做售后的工作人員，記者扣問其他帶領聯(lián)系體例時，其暗示本身不清楚，隨即掛斷記者德律風。記者在國度企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢到，胡想年夜熊(北京)資產辦理有限公司已被列入工商部分經營反常名錄。