西安小我住房“商轉(zhuǎn)公”貸款的操作規(guī)程現(xiàn)已出臺(tái),繳存職工4月10日就可以打點(diǎn)申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款,這是一件可貴的利好,卻沒有形成伴侶圈的熱議。為何熱衷于傳布樓市利好的伴侶圈,對(duì)此卻反映平平?!
華商報(bào)記者為大師算了一筆賬:今朝公積金貸款5年以上基準(zhǔn)年利率為3.25%,比擬銀行商貸的5年以上基準(zhǔn)年利率4.9%低了1.65%。扶植銀行西安翠華路支行工作人員幫記者算了筆賬,若是小我買房,貿(mào)易貸款50萬(wàn)元,還款年限20年,基準(zhǔn)年利率下按等額本息的計(jì)較體例,則月供為3272.22元,利錢總額為285333.31元;若是轉(zhuǎn)換成公積金貸款,按公積金3.25的利率,同樣選擇等額本息還款體例,則月供2835.98元,利錢總額180635.03元,月供削減436.24元,利錢節(jié)流104698.28元。
公積金
但筆者在檢索“商轉(zhuǎn)公”之后,卻發(fā)現(xiàn)了如許一個(gè)事實(shí),在平易近營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)財(cái)?shù)囊恍┏鞘校吧剔D(zhuǎn)公”卻釀成了雞肋政策,好比南昌、宜賓、嘉興、莆田、贛州、太原、合肥、濰坊、福州,都紛紛叫停“商轉(zhuǎn)公”。而西安卻面臨諸多前例,仍然選擇了推出“商轉(zhuǎn)公”政策,這一份甜點(diǎn)里有埋沒了幾多不為人知的“糟點(diǎn)”?
在筆者看來,“商轉(zhuǎn)公”存在以下五點(diǎn)難以降服的“糟點(diǎn)”:
第一,食之無(wú)肉。“商轉(zhuǎn)公”固然可以或許讓更多的人享受到公積金的利好,卻不是人人知足公積金轉(zhuǎn)貸前提。從小我貸款基準(zhǔn)利率來比力,若是購(gòu)房時(shí)剛好有機(jī)遇享受了銀行商貸打折利率(好比招商銀行打九折),而優(yōu)惠后的利率與公積金貸款利率相差不年夜,就 沒有需要“商轉(zhuǎn)公”。
第二,罰息不免。在打點(diǎn)流程中,要按照原貿(mào)易貸款告貸合同取得原貸款銀行贊成,在這個(gè)過程中,原貸款銀行一般會(huì)按照合同商定收取因提前還款發(fā)生的罰息,還有其他費(fèi)用。若是接近繳清,更沒需要“商轉(zhuǎn)貸”,商貸利錢先還,殘剩的年夜部門都是本金。
第三,缺口龐大。與其它省會(huì)城市一樣,西安市公積金利用率居高不下,在2015年之后,僅市級(jí)資金利用率就到了93.8%, 也就是說不存在年夜量公積金閑置的環(huán)境。固然公積金證券化試點(diǎn),但缺口龐大,短期難以彌補(bǔ),想要知足地財(cái)產(chǎn)務(wù)需求,還看將來成長(zhǎng)。
第四,時(shí)候存疑。按照申請(qǐng)者“十一項(xiàng)前提”:其一,必需提前繳存公積金,連繳六個(gè)月;其二,有不變職業(yè),還能提前還請(qǐng)貿(mào)易貸,征信還有要求;其三,合適劃定,還得已辦產(chǎn)權(quán)證、指定銀行、申請(qǐng)批復(fù)。固然利好惠平易近,但政策突變,“利好”自己便存在必然時(shí)候差風(fēng)險(xiǎn)。
第五,流程疲塌。若是起首告貸還清商貸,然后提出“商轉(zhuǎn)公”申請(qǐng),按照今朝的西安市公積金審批效率,可能拖至半年、一年都有可能,也就是說在此時(shí)代,必需承擔(dān)高額借債的利錢。按照商貸50萬(wàn),利錢破萬(wàn),征信有問題,借助其他渠道籌錢利錢更高。
是以,綜合媒體資料、現(xiàn)實(shí)環(huán)境來看,這一項(xiàng)看似惠及樓市的新政策,其實(shí)跟地產(chǎn)沒有半毛關(guān)系!其一,“商轉(zhuǎn)公”的自己刺激的也是擁有不變工作、繳存較高且了債能力比力高的群里,好比公事員、事業(yè)單元人員、央企國(guó)企等等,但現(xiàn)實(shí)環(huán)境是高收入群里,沒需要冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn);其二,并且若是趕不上這一班快車,又想辦商轉(zhuǎn)公,生怕被擱淺在沙岸上,暴擊危險(xiǎn),機(jī)遇成本年夜。當(dāng)然,這個(gè)優(yōu)惠政 策也能在必然水平上督促公積金繳存,要知道不忘本的中等、微型企業(yè)一般也只有“三險(xiǎn)”,公積金都算是高檔福利了。
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